第篇
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两周前的一天早晨，我比平时醒的要早一些。看了眼手机时间，离上班还有几个小时，正要继续睡下去，突然发现自己的大腿和髋关节的连接处非常的疼，腰也有些疼，瞬间就清醒了大半，尝试起床走一走，发现很难完成这个日常的动作。
接下来就是请假-去医院-再请假-医院，大概折腾了五天，医院，抽了四管血，拍了一堆片子，结果一切检查正常，腿和腰也渐渐不疼了，总共检查花了不到一千块钱。
我其实挺慌的，检查没查出来，要么是真没事，要么是真大事。医院接着查，现在是不疼了，但心里总是放心不下。而且我这人有一定程度的迫害妄想症，什么事都往最坏了打算，万一我真的会得大病……
人不能总活在惶恐不安中，还是要去解决问题，我突然就想起来了之前要做但一直拖着没做的事——买保险。因为检查没什么问题，都符合保险条例，当周我就买好了三份保险。
上面啰里啰嗦的流水账就是叙述了我本月的一瘸一拐，也算是买保险的一个契机。那为什么动笔写这篇文章呢？是希望看到这篇文章的没买保险的伙伴，可以尽早根据自己的自身情况配置好保险，不要像我一样接触到了恐惧后，才想着去抓紧稻草。如果你有时间，可以听我聊一聊关于保险的，希望对你配置保险有帮助。
一
“您好，我是卖保...”“嘟...嘟......"
大概是从小时候开始，和保险相关联的词语就是「保险推销员」、「卖保险的」、「销售」、「骗子」等等。新闻呢，报道的也都是「XXX深夜猝死，保险公司拒绝理赔，万恶的资本家！」这些不理赔的新闻。甚至周围的人聊起工作，都在说「这个*一定是找不到工作才去卖保险」。没必要，真的没必要。如果一个人只买了医疗险或者不带「猝死」理赔的意外险，那他没气了保险公司确实不该赔。而保险销售人员本质上也都是销售，只是卖的产品是保险产品，虽然确实有一定不专业的保险从业人员，但也不必觉得整个行业都是险恶的。
早在古埃及时期，那时候的古人就有意识地通过组成互助组织的形式来抵御自然灾害带来的损失。年，意大利热那亚商人写下了一张契约，成为了历史上第一张保单。年，南非医师巴纳德发现得了重病活下来的人，大部分家庭从此“破产”，于是重大疾病险被开发出来。到现在，市面上有各种各样的保险供我们选择，为我们抵抗不确定的风险。
保险，本质上就是每个人都把较少的钱扔进一个大型的存钱罐，等未来如果有人因为疾病、意外等各种各样事先规定好的原因需要用钱，存钱罐就会吐出来较多的金额来帮你度过危机。这个大的存钱罐就是保险公司，我们存钱进去，保险公司会给我们个凭证，这个就是保险单。保险单会有一些列的规则，包括理赔条件、免责条件、理赔金额等等。
有的人说保险也是投资的一种，这里我比较喜欢把保险当做一个工具，你花钱买来帮你抵御未知风险的工具，如同家里的灭火器。很多人买保险的时候总是纠结，一年花了好几千块钱，到死那天花了几十万，但是一次都没用上，多亏啊。可是你想一下，你买灭火器的时候，希望你家房子着火么？家里备感冒药的时候，希望自己没事感冒么？对于买了保险的人来讲，一辈子没用上保险，就是最好的结果。或者又有人会说，得大病出意外一定是小概率，问题是，对于我们普通人来讲，只要来上一次，就几乎没有再次站起来的机会了啊。如果你相信小概率事件不会在你身上发生，那我也只能祝福你不会发生吧。
二
医疗险：几个钱啊就敢得病？
人工肺开机6万，国产三代肺癌靶向药一个月5万8，手术费，住院费，等等。有人说我有医保啊，但你要知道很多药物都是自费药，不在医保系统的药品目录中。而且医保每年也是有报销额度的，这些额度根本不够重大疾病的长期、昂贵的治疗费用。医疗险，可以解决治病费用问题。
1、门诊还是住院
医疗险一般分为两种，门诊医疗险和住院医疗险，住院医疗险又分为小额和百万医疗。我个人建议优先级为：百万医疗小额门诊，因为相对于几千块的门诊和几万块的小额，一般家庭还算能扛得住（尤其是在有医保的情况下），但是一旦涉及到重大疾病的治疗，如果没有额外的商业保险，本不富裕的家庭就直接破产。
2、免赔额和保额
关于免赔额直接举例子比较好。免赔额元，如果一次治疗费用为元，那保险公司是不用赔付的，客户自行承担。如果治疗费用为元，那么保险公司赔付的金额为元，赔付超出免赔额的部分。
保额指的是保险公司赔付的最大额度。注意，这里面不是指生病了就会给你这些钱，而是你治病花多少给你报销多少（除去免赔额），最多报销金额为保额。比如你的基本保额为万元，免赔额为1万元，除社保报销外个人自费部分为10万元，那保险公司就给你报销9万元。如果你在保障期间内花费了万元，保险公司最多赔付到万元，剩余20万要自行承担。
这里的保额，不同的产品设计的不一样，比如我买的百万医疗在一般医疗保险金外，还有特定疾病医疗保险金和质子重离子保险金，你可以根据自己的需求来选择不同的产品。
3、续保
市面上的医疗险多数为1年期产品，那么这就会面临到期后的续保问题。有的产品是不保证续保的，有的保证6年，现在最新的产品有保证续保20年。和某保险的售前客服聊了一下，某产品保证20年续保的意思就是，在20年期间续保免等待期免健康告知，不需要审核。大家在购买之前最好和客服了解清楚续保条件，以免自己理解错误造成不必要的损失。
关于医疗险，就先说这么多，个人认为这个是应该最先配置的保险，因为得了病之后，要先值得起活下来，才有机会考虑后面的事情。
三
重疾险：保住你的底裤
刚才说了，医疗险是让你看得起病，医院后自己在家休养后，就会面临无法工作没工资、在家休养开支、日常家庭开支、未还清贷款等种种情况。为了让苦难的人们得重病治疗后不至于破产，重疾险就被开发出来了。开头说的巴纳德和保险公司开发的重疾险，最初只保障4种疾病：心肌梗死、冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤和脑中风。
简单来讲，重疾险就是在你得了规定范围内的疾病并达到一定程度，一次性发一笔钱。愿意当生活费就当生活费，愿意还房贷还房贷，怎么花没人管你。
所以读到这你应该明白重疾和医疗的区别了吧？一个是给你治病钱，一个是给你养病钱，这两个目的不同，个人觉得都需要配置，下面就来算一算你值多少钱吧。
1、计算保额
直接举例子说：
王二麻子，今年30岁，年薪20万，还有20年万房贷未还清，已婚育有一子，父母退休有退休金，请问王二麻子应该买多少保额的重疾？
下面是我个人的理解：
一般大病的休养期为3~5年，我们取5年，这五年不能工作，工资为万；房贷5年25万；休养期间的康复费、护理费什么的10万，总计万。那么王二麻子可以考虑的重疾总保额就在~万之间。
当然每个人每个家庭抗风险能力都不同，每个人的计算方式都不同，算出适合自己的才是最好的。
2、保障期限
和医疗的一年一期不同，重疾一般是长期的，有保60岁、70岁直至保终身。个人建议第一份可以买一个保终身的，后续可以补一个保到无需承担家庭责任（比如70岁），保额累加，性价比也很高。
3、得了重疾就赔么？
如果有人给你介绍说得了重疾就赔，那我劝你小心。因为并不是得了重疾就立马赔付，基本上分为以下三种情况：
病情达到某个标准，确诊即赔。如恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内:(1)原位癌；(2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；(3)相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；(4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌)；(5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
为治疗某种疾病而采取某种治疗手段。如冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
某种状态持续了一段时间。如脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍:(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；(3)自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
所以并不是得了病就赔付，一定一定看好保险条例。
4、为什么很多人说重疾坑？
因为重疾不赔付的案例确实比较多，同时重疾相比于其他的医疗险啊意外险啊要贵很多，所以不少人甚至不少医疗行业从业人员经常骂重疾险。买不买重疾，我觉得是个莫顿叉：如果你的收入让你觉得一年几千块钱的重疾不值得很贵，那么你得了重疾范围内的病后必然破产，同时一年省下来几千块钱也几乎不能让你有什么实质性的改变，我觉得还是咬咬牙买一个；如果你现在的收入还可以觉得一年几千块钱就是几顿饭钱，那也应该买，反正压力不大。
突然想到那句话：心穷走死路。
四
先写到这
如果还有第二篇，我再写寿险和意外险（点赞过30我指定写）。
这篇文章到这就想收尾了，目的是让不了解商业保险或者对商业保险有偏见的人，能客观地去看待保险。让还没有买保险的人，去根据自身情况合理配置保险。因为我也不卖保险，所以具体买什么保险，建议有时间自己去了解，或者找一个专业的经理人去了解。
与其陷入恐惧，不如用钱消除恐惧。
如果没钱，那就好好挣钱。
如果想搏概率，希望你赌神转世，逢赌必赢。
Char1ie
